Юридические принципы страхования

Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются

Юридические принципы страхования

Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.

Что такое обязательное и добровольное страхование

Система страхования содержит два направления:

  • Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
  • Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями

Виды добровольного и обязательного страхования

Основными видами страхования являются:

  • жизни;
  • имущества;
  • ответственности.

Страхование жизни

Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.

ИНТЕРЕСНО! Наибольшей популярностью пользуется добровольное страхование от несчастных случаев, при выезде за рубеж, медицинское.

Среди обязательных программ широко используются пенсионное и медицинское страхование. Им подлежат все граждане страны. Первый вид предполагает получение компенсации заработка при прекращении трудовых функций и другие выплаты. Финансирование происходит из федерального бюджета за счет производимых отчислений в ПФ.

Подтверждением наличия медицинского страхования выступает медицинский полис ОМС. Благодаря ему каждый гражданин РФ имеет право получить бесплатную медицинскую помощь.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:

  • страхование ответственности застройщиков;
  • страхование ответственности туроператоров;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).

Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов.

Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

  • Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
  • Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
  • Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
  • Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
  • Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

  • обязательность в соответствии с законом;
  • полный охват населения;
  • автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
  • многие программы действуют без оплаты взносов;
  • бессрочный срок действия отдельных программ;
  • нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Что от чего страхует

Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.

Наибольшее распространение получили следующие программы:

  • Страхование жизни. В случае смерти застрахованного, компенсацию получат его родственники или другие лица, указанные в договоре.
  • Медицинское страхование. Страховым случаем по данным программам является обращение к врачу. Позволяет клиенту компенсировать расходы на медицинские обследования и лечение.
  • От несчастных случаев. Данный тип предполагает выплату в случае различных неблагоприятных происшествий. Часто им пользуются туристы, выезжающие за границу и спортсмены, а для участия в соревнованиях он требуется в обязательном порядке.
  • Пенсионные и накопительные программы. Позволяют получить доход после определенного возраста.

Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.

Другими рисками по данному виду являются:

  • аварии коммунальных систем;
  • взрывы и пожары;
  • угон и хищение.

В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.

ВАЖНО! Страхование ответственности предполагает компенсацию не только вреда, нанесенного имуществу, но и здоровью третьих лиц, а также компенсацию морального ущерба.

Еще одним видом страхования, часто выделяемым в отдельную группу является страхование предпринимательских рисков, когда защищаются риски нарушения производственного процесса или риски, связанные с поведением контрагентов. Такие программы позволяют избежать крупных расходов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с бизнесом.

На каких основаниях осуществляются

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Формы страхования

Страховая сфера нашей страны предусматривает наличие двух форм страхования:

  • коллективной
  • индивидуальной.

К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков.

Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев.

Срок таких договоров обычно составляет один год.

Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.

Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.

по теме статьи

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/obiazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-principy-vidy-strahovaniia-na-kakih-osnovaniiah-osuscestvliaiutsia-5f043c1682de2515bcce4898

Основные принципы страхования

Юридические принципы страхования

Страхование рассматривается как неотъемлемая часть любого развитого общества. Размер этой сферы в таком случае составляет значительную часть ВВП страны. Чтобы хорошо разобраться в данной теме, необходимо знать о том, каковы ее основные понятия, принципы страхования, а также иметь представление об их реализации и применении. И это всё мы и будем изучать в рамках данной статьи.

Общая информация

Прежде чем изучать принципы страхования, нам необходимо разобраться с сутью самой этой сферы деятельности.

Что она подразумевает? Под страхованием понимают определённую совокупность отношений перераспределительного характера, благодаря которым формируются специальные целевые фонды.

Их использование при определённых условиях позволяет участникам рассчитывать на компенсацию последствий при наступлении страховых рисков.

Чтобы понимать особенности этой сферы на территории РФ, необходимо ознакомиться с законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Для удобства оперирования были выделены отдельные направления, работа которых имеет свои особенности. Так, различают принципы обязательного страхования, добровольного, социального, медицинского и так далее. Они часто зависят от сферы действия. Но не все.

Общие принципы страхования

Они были выведены во время становления и развития этой сферы. Итак, существуют основные принципы страхования:

  1. Эквивалентность. Под нейподразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.
  2. Солидарность. Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.
  3. Возвратность. Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.
  4. Возмещение. Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально.
  5. Превенция. Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека.

В качестве примера можно сказать, что принципы медицинского страхования в полной мере соответствуют приведённой в этой части статьи информации. Но не всё так легко.

Прежде чем углубляться в теоретические нюансы и аспекты, давайте разберёмся с функциями, которые эта сфера выполняет в экономическом сегменте нашего общества:

  1. Компенсационная. Иными словами, происходит выравнивание ущерба благодаря тому, что создаются финансовые ресурсы, которые могут позволить пострадавшим субъектам быстро возобновить свою деятельность, уменьшая при этом вред для здоровья и жизни людей.
  2. Сберегательная. Обеспечивается защита и повышение уровня жизни людей благодаря применению механизмов капитализации в страховании жизни.
  3. Предупредительная. Получают финансирование мероприятия, которые способствуют уменьшению вероятности возникновения страхового случая, что позволяет выиграть всем: фонду, благодаря уменьшению уровня выплат, и населению – благодаря сохранённому здоровью и жизни.
  4. Инвестиционная. Страховая сфера способствует активизации кратко- и долгосрочных инвестиций средств, которые пребывают в положении временно свободных. Благодаря этому фонды выступают в качестве значительного аккумулятора не задействованных денег и направляют их в экономику.

Конечно, представленные здесь функции могут принимать различный уровень детализации, что зависит от решаемых задач, организации и многого другого.

Страховые отношения

Они могут обладать единой сутью и различным содержанием одновременно. Также для них возможным является и разная реализация благодаря разнообразию организационных форм. Это и имелось в виду, когда ранее говорилось про отличимые принципы страхования. Давайте рассмотрим, какие же формы отношений могут быть:

  1. Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов.
  2. Коммерческое страхование. Предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица. Причем она будет получена от профессиональной страховой организации. Условием участия в данной программе является внесение определённой платы.
  3. Социальное страхование. Формируется из взносов работодателей и работников. Принципы социального страхования предусматривают его универсальность в плане социальных рисков. Для регулирования его основных положений используется государственное законодательство.

Интересные особенности

Для нас наибольший интерес предоставляют принципы обязательного социального страхования. Но в других странах всё часто не так. Это в немалой степени обусловлено их меньшей первоначальной ориентацией на человека. Благодаря этому получило распространение такое явление, как самострахование.

Если говорить о человеке, то под этим подразумевается сознательное откладывание части денег в качестве сбережений или для их инвестиции. В некотором роде такой термин, как самострахование, может быть отнесен и к государству или различным организациям. В первом случае правительство решает создавать стратегические резервы.

Они могут наполняться как деньгами, так и продуктами питания, и другими ценностями. В случае с предприятиями под этим понимают тоже резервы, но значительно меньшие по размеру.

Коммерческое и взаимное страхование

Что лежит в их основе? Для них используются принципы добровольного страхования. Можно уверенно сказать, что их реализация возможна только при наличии желания со стороны человека, который выступает в качестве клиента.

Кроме вышеупомянутых положений, используются ещё и страховые договоры, в которых содержатся все остальные особенности отношений, если они не противоречат действующему законодательству. Существует отдельный рынок, где происходит реализация этого специфического товара.

На данный момент можно смело утверждать, что эти направления страхования являются неотъемлемой частью экономики стран, на которые приходится примерно 7% валового внутреннего продукта мира.

А что в рф?

Российская Федерация не может пока похвастаться значительным развитием страхового рынка. Так, он пока составляет около 3% от всего ВВП страны. Такое положение дел наблюдается благодаря отсутствию длительных традиций страхового рынка и регулярным кризисным ситуациям.

Наиболее существенно на развитии этой сферы сказался кризис 2008 года, последствия которого ощущаются и по этот день. Негативно на развитии тенденций сказывается и ситуация с довольно низким уровнем доверия, когда люди считают, что наиболее безопасное место для денег – под матрасом.

Конечно, такое утверждение, хотя и имеет право на существование, всё же является ошибочным. Учитывая наличие постоянно растущей инфляции, нельзя не обратить внимание на то, что сбережения очень быстро «съедаются» ею.

Поэтому необходимо позаботиться о том, чтобы минимизировать или даже ликвидировать такой негативный эффект. И в этом посильную помощь смогут оказать различные экономические инструменты.

Чтобы понимать происходящие в страховом деле процессы, следует уметь разбираться с критериями, от которых зависят базовые правила, понимать методы и финансовую специфику предоставления определённой услуги. Здесь используют в основном две концепции:

  1. Компенсация ущерба. В этом случае застрахованное лицо получает определённый процент от стоимости имущества. В качестве примера можно рассмотреть следующий случай. Был построен завод. Его застраховали от пожара на 100% его стоимости. В таком случае при возникновении возгорания весь ущерб будет компенсирован. Конечно, этому будет предшествовать расследование того, была ли соблюдена техника безопасности.
  2. Компенсация определённой суммы. В данном случае пострадавшему выплачивается определённое количество денег, оговоренное ранее. В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек сломал руку, и ему выплатили 20 тысяч рублей компенсации.

Заключение

Итак, по прочтении статьи должно сформироваться четкое понимание того, что количество принципов, которые являются обязательным, в любом направлении достаточно невелико. Но уже в конкретных сферах могут работать свои, особенные механизмы.

Так, относительно социального страхования можно отметить, что оно является обязательным. Это один из основополагающих принципов, предусматривающих наличие общественного договора, согласно которому все те, кто сейчас может работать, обеспечивают ранее трудившихся людей.

Эта тема весьма интересна для дальнейшего изучения.

Источник: https://FB.ru/article/266752/osnovnyie-printsipyi-strahovaniya

Функции и принципы страхования

Юридические принципы страхования

страховых отношений наиболее полно отражают функции страхования, которые раскрывают его экономическую сущность (рис. 13.1).

Это такие функции:

– рисковая;

– функция формирования и использования страховых резервов;

– сберегательная;

– превентивная;

– инвестиционная;

– контрольная

Рисковая функция (функция страховой защиты) заключается в передаче страховщику (за определенную плату) материальной ответственности за последствия риска в случае наступления страховых событий, предусмотренных действующим законодательством или договором страхования.

Именно в рамках рисковой функции определяется объективная необходимость страховой защиты, потому что в ходе ее реализации осуществляется перераспределение части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Функция формирования и использования страховых резервов определяет особенность страхования как экономической категории. С помощью создания достаточного объема страховых резервов (путем уплаты страховых взносов) осуществляется возмещение материального ущерба при наступлении страховых событий или выплата страховых сумм по окончании действия договора страхования жизни.

Право на покрытие убытков и страховые выплаты имеют только те физические и юридические лица, которые являются непосредственными участниками формирования страхового фонда. Реализация этой функции страхования происходит также в процессе управления страховыми резервами с целью получения доходов и прибыли.

Страховщики обязаны придерживаться следующих условий обеспечения платежеспособности:

– наличие оплаченного уставного фонда и наличие гарантийного фонда страховщика;

– создание страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений;

– превышение фактического запаса платежеспособности страховщика над расчетным нормативным запасом платежеспособности.

Рис. 13.1. Функции страхования

Минимальный размер уставного фонда страховщика, который занимается видами страхования иными, чем страхование жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1млн. евро, а страховщика, который занимается страхованием жизни, – 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

К гарантийному фонду страховщика относятся дополнительный и резервный капитал, а также сумма нераспределенной прибыли.

Страховщики за счет нераспределенной прибыли могут создавать свободные резервы.

Свободные резервы – это часть собственных средств страховщика, которая резервируется с целью обеспечения платежеспособности страховщика в соответствии с принятой методикой осуществления страховой деятельности.

Страховщики могут создавать централизованные страховые резервные фонды для обеспечения выполнения страховщиками обязательств по отдельным видам обязательного страхования и органы, которые осуществляют управление этими фондами.

Сберегательная функция свойственна долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования при условии отсутствия страхового случая за время действия договора страхования.

Превентивная функция отображает отношения, направленные на предупреждение возможных убытков и уменьшение их последствий от неблагоприятных страховых случаев. Осуществление такой функции предусматривает широкий комплекс предупредительных и репрессивных мероприятий, их финансирование за счет части средств страхового фонда с целью уменьшения страхового риска.

Инвестиционная функция страхования предусматривает размещение временно свободных средств страховщика в различные активы на условиях безопасности, возвратности, прибыльности и диверсификации.

Стаховщики, благодаря специфике перераспределения средств методом страхования, имеют возможность пользоваться и распоряжаться аккумулированными средствами страхователей.

Эти средства могут инвестироваться в экономику в виде прямых инвестиций, через фондовый рынок, или с помощью финансовых посредников с целью получения прибыли.

Контрольная функция страхования обусловлена целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов, что требует соответствующего контроля. Финансовый контроль осуществляется за правильным проведением страховых и инвестиционных операций, оптимальным формированием и целевым использованием страховых капиталов.

Страхование основывается на основных принципах, то есть исходных положениях, которые обеспечивают его действие как экономического инструмента. При этом в страховании выделяют общие и конкретные принципы (рис. 13.2.).

Общие принципы страхования:

Принцип свободного выбора страховщика и вида страхования обозначает, что всем страхователям предоставляется право и возможность избирать любого страховщика, который имеет лицензию на проведение страхования. Страховщикам гарантируется свободный выбор видов добровольного страхования и равные возможности в осуществлении их деятельности.

Принцип страхового риска – вероятность наступления страхового события, которое выражает объем возможной ответственности страховщика по определенному виду страхования. Конкретным проявлением реализации страхового риска является страховой случай, то есть фактическое наступление непредвиденного события.

Рис. 13.2. Принципы страхования.

Принцип страхового интереса означает,что страхователь будет заключать договор страхования только при наличии соответствующего интереса к организации защиты на случай потери имущества, здоровья или жизни. Это гарантирует получение определенных доходов в случае наступления специально обусловленных событий.

Принцип максимальной добросовестности является принципом взаимной правдивости между страховщиком и страхователем. Страхователь должен предоставить страховщику всю информацию об объекте страхования для оценки риска и определения цены страховой услуги, а страховщик обязан правильно определить убыток и выплатить страховое возмещение.

Принцип реальности страховой защиты предусматривает выплату возмещения в размерах реального убытка. Реализация такого принципа требует создания условий, при которых достигается цель страхования, а для этого необходимо придерживаться конкретных принципов страхования.

Конкретными принципами страхования являются:

Принцип платности, предусматривающий передачу риска от страхователя к страховщику за соответствующую плату.

Принцип непрерывности значит, что для получения страховой выплаты, лицу необходимо иметь постоянно действующий договор страхования, поскольку при его отсутствии страховая выплата осуществляться не будет.

Принцип возвратности предусматривает, что в случае наступления страхового события, страховые платежи возвращаются страхователю в виде страхового возмещения (при рисковом страховании) или страховой суммы (при страховании жизни).

Принцип диверсификации означает возможность осуществления деятельности страховой компании за пределами основного бизнеса. Речь идет о распылении взятых на страхование рисков по территориальныму и отраслевым признакам, а также об инвестиционной деятельности страховщика.

Принцип франшизы предусматривает часть убытков, которая согласно договору страхования не возмещается страховой компанией, то есть собственное участие страхователя в возмещении убытков. Такой принцип применяется с целью избежания выплаты по небольшим убыткам, создание экономической заинтересованности у страхователей, защиты страховщиков от злоупотреблений страхователей.

Принцип суброгации означает передачу страховщику, который выплатил страховое возмещение, права требования (регрессное право) к лицу, ответственному за причиненный убыток.

Принцип контрибуции, в соответствии с которым одна страховая компания требует от другой или других компаний распределения между собой выплаты страхового возмещения в случае страхования одного и того же объекта одновременно несколькими компаниями от одинакових рисков.

Принцип состраховання и перестрахования применяется в страховании с целью обеспечения надежной страховой защиты, платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика.

Источник: https://studopedia.ru/5_109336_funktsii-i-printsipi-strahovaniya.html

Тема 2. Юридические основы страховых отношений

Юридические принципы страхования

1. Законодательство в страховании.

2. Юридические принципы страхования.

3. Договор страхования.

4. Права и обязанности сторон.

5. Порядок оформления и срок действия договора страхования.

1. Законодательство в страховании

Страховые правоотношения являются разновидность гражданско-правовых отношений, реализуемых в определенной сфере.

Субъекты правоотношений:

– страховщик,

– страхователь,

– застрахованный,

– выгодоприобретатель.

Объектами правоотношений является система юридических и фактических действий субъектов правоотношений. Источниками страхового права выступают нормативные и правовые акты, регламентирующие деятельность субъектов страховых правоотношений.

Законодательство в страховании принято делить на три основные группы.

Уровни регулированияНормативная и правовая базаПризнаки
Общее законодательство Гражданское законодательство, административное законодательство, арбитражное законодательство, финансовое законодательство Распространяются на все сферы деятельности и не имеют отраслевой характеристики; Направлены на регламентацию и упорядочение взаимоотношений участников страховых отношений, определяют порядок заключения договора страхования, исполнения его, срок действия и т.д.
Отраслевые законы (в т.ч. Указы Президента, имеющие силу закона) ФЗ «Об организации страхового дела», ФЗ «О медицинском страховании в РФ», ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспорта», и др. законы, статьи которых предусматривают страхование Регламентируют отдельные стороны страховой деятельности; Могут распространятся исключительно на страховую деятельность или на деятельность предприятий других отраслей
Нормативные(подзаконные) акты Указы Президента, Постановления Правительства, Приказы и инструкции Минфина, ФНС, Антимонопольной службы, Федеральной службы страхового надзора Обеспечивают реализацию законов Регламентируют деятельность страховой организации: методика оценки платежеспособности страховой организации, правила размещения страховых резервов, правила формирования страховых резервов и др.

2. Юридические принципы страхования

Объектом страховых правоотношений является страховой (имущественный) интерес.

Имущественный (страховой) интерес – это юридическое отношение страхователя к объекту страхования, имеющее денежную оценку. Можно также определить имущественный интерес как меру финансовой заинтересованности страхователя в сохранении объекта.

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (Ст.4) объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с:

– дожитием граждан до определенного возраста или срока со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (личное страхование)

– владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества),

– обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),

– осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Наличие страхового интереса по договору страхования имущества (в сохранении имущества) является необходимым условием заключения договора страхования. Основанием имущественного интереса является право собственности в силу закона, договора (аренда, лизинг, ответственное хранение и т.п.).

В отсутствие страхового интереса договор страхования становится ничтожным.

В ГК определено: какие интересы не могут быть застрахованы, что не может быть объектом страхования:

1. Противоправные действия,

2. Убытки от участия в лотереях и т.д.,

3. Расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (выкуп).

Наиболее древним юридическим принципом страхования является принцип наивысшего доверия. Он был выработан в процессе многолетней практики страхования, эволюции страховых отношений.

Этот принцип имеет 2 аспекта:

– доверие со стороны страхователя;

– доверие со стороны страховщика.

Доверие страховщика реализуется в отношении достоверности информации страхователя при заполнении заявления. Принцип распространяется также на период действия договора: своевременное извещение страхователем страховщика в случае изменения условий страхования. Принцип закреплен в ГК РФ – Ст. 944, 959.

Доверие страхователя проявляется в предоставлении страховщиком страхователю всей информации по правилам (условиям) страхования.

Принцип причинно-следственной связи. Событие признается страховым лишь в том случае, если имеется непосредственная связь между убытком и страховым риском, предусмотренным договором страхования.

Принцип суброгации означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

К страховщику, исполнившему свои обязательства по выплате страхового возмещения, в пределах выплаченной страховой суммы переходит право требования к лицу, виновному в убытке.

Страховщик имеет право компенсации со стороны виновного в пределах исполненной ответственности. В случае отказа страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

3. Договор страхования

Страхование осуществляется на основании договоров как по добровольному, так и по обязательному страхованию. (ГК РФ, С.927)

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем страховщиком, в силу которого страховая компания обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования предусматривает взаимную правовую ответственность сторон.

Договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме (ГК РФ, ст.940, п.1).

договора составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон,

или условия страхования в отношении конкретного объекта и по отношению к конкретному страхователю.

договора в основном определяется ГК РФ.

В соответствии с ГК выделяются существенные условия страхования (ст.942).

Для договора имущественного страхования существенными условиями являются:

– объект страхования,

– характер события,

– страховая сумма,

– срок действия договора страхования.

Для договора личного страхования существенными условиями являются:

– застрахованное лицо,

– характер события (страховой случай),

– страховая сумма,

– срок действия договора.

Условия договора страхования могут быть разделены на

общие условия – имеют место в любом договоре страхования: наименование страхователя и страховщика, существенные условия по ГК, размер страховой премии, страхового тарифа и т.д. Здесь нет отраслевой специфики. Они служат для упрощения и рационализации процесса заключения договора, а также приводят к экономии затрат.

специальные условия – характеризуют договор страхования определенного вида, в частности по договору личного страхования указывается выгодоприобреталь, возраст застрахованного, в договорах имущественного страхования определяется стоимость имущества, дата выпуска и т.д. те условия, которые имеют место только в определенных договорах. Вводятся с целью дифференциации страхового покрытия для отдельных групп риска.

частные условия (инициативные) – результат индивидуальных переговоров конкретного страхователя со страховщиком, например, дата внесения страховой премии, ее периодичность, особенности страховой выплаты, право на замену застрахованного/ выгодоприобретателя. Эти условия обеспечивают расширение границ страховой защиты, улучшение сервиса.

Договор страхования может быть заключен на базе стандартных условий (ГК РФ, ст.943). В этом случае, страховщик в договоре делает пометку о ссылке на правило страхования.

Страховой договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Договор страхования может быть заключен на условиях генерального полиса (ГК РФ, ст.941). Систематическое страхование регулярных партий однородных грузов может быть осуществлено на основе генерального полиса. Страхователь должен предоставлять сведения в отношении каждой партии имущества.

4. Права и обязанности сторон

условий страхования определяет права и обязанности сторон. Таким образом, существо договора – это взаимность обязательств страхователя и страховщика. Основные права и обязанности страхователя и страховщика изложены в ГК РФ.

В общем виде права и обязанности могут быть представлены следующим образом:

СубъектыПраваОбязанности
Страхователь На 1. Страховую выплату в случае наступления страхового события, 2. Получение полной информации о правилах страхования, а также о финансовом состоянии страховщика; 3. Изменение условий страхования, если иное не предусмотрено правилами страхования; 4. Досрочное расторжение договора. 1. Оплата страховой премии в установленном порядке, т.е. в полном объеме и в определенный срок; 2. Информировать страховщика обо всех условиях, влияющих на содержание договора в момент заключения и в период его действия, а также при наступлении страхового случая; 3. Сообщить о наличии других договоров страхования, заключенных в отношении того же объекта; 4. Заботиться о сохранности застрахованного имущества; 5. Своевременно и в установленной форме известить страховщика о наступлении страхового события; 6. Предоставлять возможность для осмотра объекта как в момент заключения договора страхования, так и в период действия и при наступлении страхового события.
СтраховщикНа 1. Страховую премию; 2. Осмотр объекта при заключении договора, в период его действия, при наступлении страхового случая; 3. Оценку страхового риска; 4. Запрос информации, влияющей на размер страхового возмещения; 5. Суброгацию; 6. Расторжение договора и отказ в выплате возмещения в случае нарушения страхователем условий страхования. 1. Страховой выплаты и своевременное ее оформление; 2. Обеспечение доступности условий (правил) страхования; 3. Сохранение коммерческой тайны.  

5. Порядок оформления и срок действия договора страхования

Оформление договора страхования можно разделить на 2 этапа:

– оферта;

– акцепт.

Этап ЦельКлючевая роль
Оферта Предложение страховой услуги Страховщик Рассмотрение предложения страхователем, Заполнение заявление страхователем, Формирование основных условий договора страхования
Акцепт Покупка страховой услуги Страхователь Оплата страховой премии страхователем, Акцептование страховой премии страховщиком Принятие риска на страхование страховщиком

С момента поступления страховой премии страховщику этап заключения договора страхования прекращается.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (с 00:00 часов даты следующей за датой подписания до 24:00 обозначенной даты), если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, ст.957) .

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами в требуемой надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ГК РФ, Ст.432).

По сроку действия договоры страхования можно разделить на 3 группы:

ВидСрокРаспространениеСпецифическиечерты
Краткосрочные до 1-года в имущественном страховании В меньшей степени влияние инфляции и износа на сумму выплаты
Среднесрочные от 1 года до 5 лет все виды страхования Зачастую используются как необходимое условие (договора кредитования)
Долгосрочные свыше 5 лет в страховании жизни Действие налоговых льгот по страховым выплатам

Прекращение договора страхования происходит на основании признания не действительным с начала (в процессе) и ликвидации его на будущее.

Нарушение условий договора страхователем, Решение судебных инстанций, И пр.

Истечение срока действия, Исполнение страховщиком обязательств в полном объеме, Соглашение сторон, Ликвидация страхователя или страховщика как юридического лица, Смерть страхователя, Отчуждения (продажи) имущества (утрата имущественного интереса), И пр.

Источник: https://poisk-ru.ru/s16804t5.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.