Риски поручителя по кредиту

Содержание

Ответственность поручителя по кредиту: риски, оформление договора | Правоведус

Риски поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов.

Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов.

В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов.

Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения – в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита – в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Источник: https://PravoVedus.ru/practical-law/civil/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/

Чем рискует поручитель по кредиту

Риски поручителя по кредиту

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.
Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.
Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.
Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  • Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.
  • Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.
  • Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/fincultinfo/chem-riskuet-poruchitel-po-kreditu--5aec283c77d0e6504bcea38c

Поручитель по кредиту: как не испортить свою жизнь чужими долгами

Риски поручителя по кредиту

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заёмщик перестанет платить? Объясняют эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом, они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски.

И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора.

Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Также и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, — говорит управляющий компании «Ефимов и партнёры» Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника и потом оказывались в огромных долгах.

В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких, хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: «Давай, полпроцента в год и я согласен, — говорит директор юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства, а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства, — говорит Солнцев.

Есть по основному кредитному договору, есть проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, — отмечает Солнцев.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, — говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

В крайнем случае вы, как поручитель, можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени.

Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов.

Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах, — советуют эксперты портала «Сравни.Ру».

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако, такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, — говорит Ефимов.

При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо, — отметил юрист.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Источник: https://kgd.ru/finazbuka/kredity-i-zajmy/item/75117-poruchitel-po-kreditu-kak-ne-isportit-svoyu-zhizn-chuzhimi-dolgami

Поручитель – кто это такой и какую несёт ответственность

Риски поручителя по кредиту

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

  • длительный срок кредитования,
  • значительная сумма по кредитному договору,
  • недостаточный доход заемщика,
  • упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности
ПоручительСозаемщик
Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда.Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита.Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее).Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика.Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

  • сумму кредита,
  • проценты,
  • штрафы, если они уже успели появиться,
  • судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

  1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
  2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
  3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
  4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

  1. Долг полностью погашен.
  2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
  3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
  4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

  1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
  2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
  3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
  4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Советы и рекомендации

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

  1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
  2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
  3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
  4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
  5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
  6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/poruchitel-ehto-kto-takoj.html

Ответственность и права поручителя по кредиту

Риски поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2021 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.