Принцип страхования

Принципы в страховании

Принцип страхования

Роль главнейших принципов в страховании сведена с одной стороны, к нахождению объективных возможностей объекта быть застрахованным, с иной — к учреждению количественных и качественных границ ответственности в страховании.

Разновидности принципов в страховании

Основополагающие принципы в страховании можно подразделить на следующие группы:

  • Принципы экономического типа, затрагивающие функционирование системы страхования;
  • Принципы, относящиеся к осуществлению страховых правовых отношений.

Основополагающими экономическим принципам страхования являются:

  1. Принцип существования страхового интереса;
  2. Принцип страхуемого риска;
  3. Принцип эквивалента.

Сущность принципа наличия имущественного интереса

Замечание 1

В страховой сфере существует главнейший принцип — «без интереса не может быть страхования».

2 пункт 390 статьи Гражданского кодекса РФ указывает на обязательное наличие интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранности имущественной базы.

Данная норма обладает важной ролью в устройстве соответственных отношений страхования.

Помимо этого, из названной статьи исходит, что при имущественном страховании не может допускаться назначение лица, которое не имеет интереса в сохранности застрахованной имущественной базы, выгодоприобретателем по страховому договору.

По общему правилу страховой интерес должен существовать в момент заключения страхового договора в любом виде страхования (помимо страхования грузов), или же заинтересованная личность должна обладать страховым интересом в момент наступления страхового случая (в транспортном грузовом страховании).

На протяжении срока действия страхового договора страховой интерес может быть утрачен (к примеру, в случае гибели имущественной базы по иным причинам, не относящихся к наступлению застрахованных событий — 1 пункт 958 статьи ГК РФ).

В таком случае, в соответствии с 958 статьей ГК РФ, страховой договор подлежит прекращению, но страховая премия, выплаченная страхователем, возврату не подлежит, так как каждый день в течение срока действия страхового договора, на протяжении которого существовал и являлся защищенным страховой защитой страховой интерес, страховщик был ответственным в абсолютном объеме, и во всякий момент мог быть реализован риск, который на себе нес страховщик, как в определенной части, так и в объеме ста процентов ответственности по страховому договору.

Существует список интересов, по отношению к которым страхование не может допускаться:

  • интересы противоправной направленности. При понимании имущественного интереса как противоречащего законодательству следует базироваться на нормах 10 статьи ГК РФ, в соответствии с которой не могут допускаться действия юридических и физических лиц, если они реализуются лишь с целью причинения ущерба (вреда) иному лицу, а также, если это намерения по злоупотреблению правом в других формах;
  • убытки от участия в лотереях, играх и пари. Данный запрет исходит из 1062 статьи Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой требования юридических лиц и граждан, имеющие связь с организацией пари и игр либо с участием в них, как правило, не могут подлежать защите в судебном заседании;
  • расходы, к которым лицо может принуждаться с целью освобождения заложников.

Помимо этого, страховым объектом не может являться: риск ответственности при нарушении договора, если это не риск самого страхователя (2 пункт 932 статьи ГК РФ); предпринимательский риск лица, не являющегося страхователем (933 статья ГК РФ), риски по утрате (повреждению, уничтожению, исчезновению) имущественной базы при отсутствии у страхователя интереса в сохранности этого имущества.

Сущность принципа страхуемого риска

Замечание 2

Риск заложен в базисе страхования, и в самом общем виде определен как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в сфере неблагоприятных и благоприятных отклонений.

Разнообразие и неоднозначность названных результатов вытекает из: неопределенности факторов влияния внешней среды; недостатка информации, в ходе процесса по принятию решений; внутренних субъективных особенностей и т. п.

Неопределенные и случайные факторы влияния внешней среды могут проявляться в виде:

  • землетрясений, наводнений, извержения вулканов, селей, бурь, цунами и иных катаклизмов естественного характера;
  • техногенных либо технологических катастроф (аварии в обеспечивающих жизнь системах предприятия (к примеру, в снабжающих электричеством системах), аварии систем по обеспечению безопасности разнообразных производств, выбросы загрязняющих и опасных веществ, пожары, взрывы оборудования и т. д).

Общими критериями страхуемых рисков традиционно признаются:

  • случайность характера факторов (событий), которые повлекли возникновение ущерба;
  • возможность экономической оценки риска;
  • однозначность идентификации (выделения) риска;
  • множественность и однородность рисков;
  • рисковая субъективность.

Сущность принципа эквивалентности

По принципу эквивалентности по итогом конкретных периодов времени или выделенных периодов страхования/ тарифных периодов (в идеале их важно сопоставить с периодичностью проявления крупных, средних, мелких ущербов) должен быть достигнут принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, выплаченной определенным страхователем за тарифное время, и общей суммой возмещений, которые уплачены страховщиком в связи с наступавшими страховыми случаями за названный период.

Принципы реализации страховых правовых отношений

В практике реализации и доктрине страховых правовых отношений выделены следующие базисные принципы:

  1. Принцип высшего доверия сторон друг другу;
  2. Принцип уплаты страховых возмещений в объеме настоящего убытка;
  3. Принцип существования причинно-следственной связи события, которое вызвало убыток, и непосредственно самого убытка.
  4. Контрибуционный принцип.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/principy_v_strahovanii/

Функции и принципы страхования

Принцип страхования

страховых отношений наиболее полно отражают функции страхования, которые раскрывают его экономическую сущность (рис. 13.1).

Это такие функции:

– рисковая;

– функция формирования и использования страховых резервов;

– сберегательная;

– превентивная;

– инвестиционная;

– контрольная

Рисковая функция (функция страховой защиты) заключается в передаче страховщику (за определенную плату) материальной ответственности за последствия риска в случае наступления страховых событий, предусмотренных действующим законодательством или договором страхования.

Именно в рамках рисковой функции определяется объективная необходимость страховой защиты, потому что в ходе ее реализации осуществляется перераспределение части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Функция формирования и использования страховых резервов определяет особенность страхования как экономической категории. С помощью создания достаточного объема страховых резервов (путем уплаты страховых взносов) осуществляется возмещение материального ущерба при наступлении страховых событий или выплата страховых сумм по окончании действия договора страхования жизни.

Право на покрытие убытков и страховые выплаты имеют только те физические и юридические лица, которые являются непосредственными участниками формирования страхового фонда. Реализация этой функции страхования происходит также в процессе управления страховыми резервами с целью получения доходов и прибыли.

Страховщики обязаны придерживаться следующих условий обеспечения платежеспособности:

– наличие оплаченного уставного фонда и наличие гарантийного фонда страховщика;

– создание страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений;

– превышение фактического запаса платежеспособности страховщика над расчетным нормативным запасом платежеспособности.

Рис. 13.1. Функции страхования

Минимальный размер уставного фонда страховщика, который занимается видами страхования иными, чем страхование жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1млн. евро, а страховщика, который занимается страхованием жизни, – 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

К гарантийному фонду страховщика относятся дополнительный и резервный капитал, а также сумма нераспределенной прибыли.

Страховщики за счет нераспределенной прибыли могут создавать свободные резервы.

Свободные резервы – это часть собственных средств страховщика, которая резервируется с целью обеспечения платежеспособности страховщика в соответствии с принятой методикой осуществления страховой деятельности.

Страховщики могут создавать централизованные страховые резервные фонды для обеспечения выполнения страховщиками обязательств по отдельным видам обязательного страхования и органы, которые осуществляют управление этими фондами.

Сберегательная функция свойственна долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования при условии отсутствия страхового случая за время действия договора страхования.

Превентивная функция отображает отношения, направленные на предупреждение возможных убытков и уменьшение их последствий от неблагоприятных страховых случаев. Осуществление такой функции предусматривает широкий комплекс предупредительных и репрессивных мероприятий, их финансирование за счет части средств страхового фонда с целью уменьшения страхового риска.

Инвестиционная функция страхования предусматривает размещение временно свободных средств страховщика в различные активы на условиях безопасности, возвратности, прибыльности и диверсификации.

Стаховщики, благодаря специфике перераспределения средств методом страхования, имеют возможность пользоваться и распоряжаться аккумулированными средствами страхователей.

Эти средства могут инвестироваться в экономику в виде прямых инвестиций, через фондовый рынок, или с помощью финансовых посредников с целью получения прибыли.

Контрольная функция страхования обусловлена целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов, что требует соответствующего контроля. Финансовый контроль осуществляется за правильным проведением страховых и инвестиционных операций, оптимальным формированием и целевым использованием страховых капиталов.

Страхование основывается на основных принципах, то есть исходных положениях, которые обеспечивают его действие как экономического инструмента. При этом в страховании выделяют общие и конкретные принципы (рис. 13.2.).

Общие принципы страхования:

Принцип свободного выбора страховщика и вида страхования обозначает, что всем страхователям предоставляется право и возможность избирать любого страховщика, который имеет лицензию на проведение страхования. Страховщикам гарантируется свободный выбор видов добровольного страхования и равные возможности в осуществлении их деятельности.

Принцип страхового риска – вероятность наступления страхового события, которое выражает объем возможной ответственности страховщика по определенному виду страхования. Конкретным проявлением реализации страхового риска является страховой случай, то есть фактическое наступление непредвиденного события.

Рис. 13.2. Принципы страхования.

Принцип страхового интереса означает,что страхователь будет заключать договор страхования только при наличии соответствующего интереса к организации защиты на случай потери имущества, здоровья или жизни. Это гарантирует получение определенных доходов в случае наступления специально обусловленных событий.

Принцип максимальной добросовестности является принципом взаимной правдивости между страховщиком и страхователем. Страхователь должен предоставить страховщику всю информацию об объекте страхования для оценки риска и определения цены страховой услуги, а страховщик обязан правильно определить убыток и выплатить страховое возмещение.

Принцип реальности страховой защиты предусматривает выплату возмещения в размерах реального убытка. Реализация такого принципа требует создания условий, при которых достигается цель страхования, а для этого необходимо придерживаться конкретных принципов страхования.

Конкретными принципами страхования являются:

Принцип платности, предусматривающий передачу риска от страхователя к страховщику за соответствующую плату.

Принцип непрерывности значит, что для получения страховой выплаты, лицу необходимо иметь постоянно действующий договор страхования, поскольку при его отсутствии страховая выплата осуществляться не будет.

Принцип возвратности предусматривает, что в случае наступления страхового события, страховые платежи возвращаются страхователю в виде страхового возмещения (при рисковом страховании) или страховой суммы (при страховании жизни).

Принцип диверсификации означает возможность осуществления деятельности страховой компании за пределами основного бизнеса. Речь идет о распылении взятых на страхование рисков по территориальныму и отраслевым признакам, а также об инвестиционной деятельности страховщика.

Принцип франшизы предусматривает часть убытков, которая согласно договору страхования не возмещается страховой компанией, то есть собственное участие страхователя в возмещении убытков. Такой принцип применяется с целью избежания выплаты по небольшим убыткам, создание экономической заинтересованности у страхователей, защиты страховщиков от злоупотреблений страхователей.

Принцип суброгации означает передачу страховщику, который выплатил страховое возмещение, права требования (регрессное право) к лицу, ответственному за причиненный убыток.

Принцип контрибуции, в соответствии с которым одна страховая компания требует от другой или других компаний распределения между собой выплаты страхового возмещения в случае страхования одного и того же объекта одновременно несколькими компаниями от одинакових рисков.

Принцип состраховання и перестрахования применяется в страховании с целью обеспечения надежной страховой защиты, платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика.

Источник: https://studopedia.ru/5_109336_funktsii-i-printsipi-strahovaniya.html

Основные принципы страхования

Принцип страхования

Страхование рассматривается как неотъемлемая часть любого развитого общества. Размер этой сферы в таком случае составляет значительную часть ВВП страны. Чтобы хорошо разобраться в данной теме, необходимо знать о том, каковы ее основные понятия, принципы страхования, а также иметь представление об их реализации и применении. И это всё мы и будем изучать в рамках данной статьи.

Общая информация

Прежде чем изучать принципы страхования, нам необходимо разобраться с сутью самой этой сферы деятельности.

Что она подразумевает? Под страхованием понимают определённую совокупность отношений перераспределительного характера, благодаря которым формируются специальные целевые фонды.

Их использование при определённых условиях позволяет участникам рассчитывать на компенсацию последствий при наступлении страховых рисков.

Чтобы понимать особенности этой сферы на территории РФ, необходимо ознакомиться с законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Для удобства оперирования были выделены отдельные направления, работа которых имеет свои особенности. Так, различают принципы обязательного страхования, добровольного, социального, медицинского и так далее. Они часто зависят от сферы действия. Но не все.

Общие принципы страхования

Они были выведены во время становления и развития этой сферы. Итак, существуют основные принципы страхования:

  1. Эквивалентность. Под нейподразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.
  2. Солидарность. Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.
  3. Возвратность. Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.
  4. Возмещение. Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально.
  5. Превенция. Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека.

В качестве примера можно сказать, что принципы медицинского страхования в полной мере соответствуют приведённой в этой части статьи информации. Но не всё так легко.

Прежде чем углубляться в теоретические нюансы и аспекты, давайте разберёмся с функциями, которые эта сфера выполняет в экономическом сегменте нашего общества:

  1. Компенсационная. Иными словами, происходит выравнивание ущерба благодаря тому, что создаются финансовые ресурсы, которые могут позволить пострадавшим субъектам быстро возобновить свою деятельность, уменьшая при этом вред для здоровья и жизни людей.
  2. Сберегательная. Обеспечивается защита и повышение уровня жизни людей благодаря применению механизмов капитализации в страховании жизни.
  3. Предупредительная. Получают финансирование мероприятия, которые способствуют уменьшению вероятности возникновения страхового случая, что позволяет выиграть всем: фонду, благодаря уменьшению уровня выплат, и населению – благодаря сохранённому здоровью и жизни.
  4. Инвестиционная. Страховая сфера способствует активизации кратко- и долгосрочных инвестиций средств, которые пребывают в положении временно свободных. Благодаря этому фонды выступают в качестве значительного аккумулятора не задействованных денег и направляют их в экономику.

Конечно, представленные здесь функции могут принимать различный уровень детализации, что зависит от решаемых задач, организации и многого другого.

Страховые отношения

Они могут обладать единой сутью и различным содержанием одновременно. Также для них возможным является и разная реализация благодаря разнообразию организационных форм. Это и имелось в виду, когда ранее говорилось про отличимые принципы страхования. Давайте рассмотрим, какие же формы отношений могут быть:

  1. Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов.
  2. Коммерческое страхование. Предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица. Причем она будет получена от профессиональной страховой организации. Условием участия в данной программе является внесение определённой платы.
  3. Социальное страхование. Формируется из взносов работодателей и работников. Принципы социального страхования предусматривают его универсальность в плане социальных рисков. Для регулирования его основных положений используется государственное законодательство.

Интересные особенности

Для нас наибольший интерес предоставляют принципы обязательного социального страхования. Но в других странах всё часто не так. Это в немалой степени обусловлено их меньшей первоначальной ориентацией на человека. Благодаря этому получило распространение такое явление, как самострахование.

Если говорить о человеке, то под этим подразумевается сознательное откладывание части денег в качестве сбережений или для их инвестиции. В некотором роде такой термин, как самострахование, может быть отнесен и к государству или различным организациям. В первом случае правительство решает создавать стратегические резервы.

Они могут наполняться как деньгами, так и продуктами питания, и другими ценностями. В случае с предприятиями под этим понимают тоже резервы, но значительно меньшие по размеру.

Коммерческое и взаимное страхование

Что лежит в их основе? Для них используются принципы добровольного страхования. Можно уверенно сказать, что их реализация возможна только при наличии желания со стороны человека, который выступает в качестве клиента.

Кроме вышеупомянутых положений, используются ещё и страховые договоры, в которых содержатся все остальные особенности отношений, если они не противоречат действующему законодательству. Существует отдельный рынок, где происходит реализация этого специфического товара.

На данный момент можно смело утверждать, что эти направления страхования являются неотъемлемой частью экономики стран, на которые приходится примерно 7% валового внутреннего продукта мира.

А что в рф?

Российская Федерация не может пока похвастаться значительным развитием страхового рынка. Так, он пока составляет около 3% от всего ВВП страны. Такое положение дел наблюдается благодаря отсутствию длительных традиций страхового рынка и регулярным кризисным ситуациям.

Наиболее существенно на развитии этой сферы сказался кризис 2008 года, последствия которого ощущаются и по этот день. Негативно на развитии тенденций сказывается и ситуация с довольно низким уровнем доверия, когда люди считают, что наиболее безопасное место для денег – под матрасом.

Конечно, такое утверждение, хотя и имеет право на существование, всё же является ошибочным. Учитывая наличие постоянно растущей инфляции, нельзя не обратить внимание на то, что сбережения очень быстро «съедаются» ею.

Поэтому необходимо позаботиться о том, чтобы минимизировать или даже ликвидировать такой негативный эффект. И в этом посильную помощь смогут оказать различные экономические инструменты.

Чтобы понимать происходящие в страховом деле процессы, следует уметь разбираться с критериями, от которых зависят базовые правила, понимать методы и финансовую специфику предоставления определённой услуги. Здесь используют в основном две концепции:

  1. Компенсация ущерба. В этом случае застрахованное лицо получает определённый процент от стоимости имущества. В качестве примера можно рассмотреть следующий случай. Был построен завод. Его застраховали от пожара на 100% его стоимости. В таком случае при возникновении возгорания весь ущерб будет компенсирован. Конечно, этому будет предшествовать расследование того, была ли соблюдена техника безопасности.
  2. Компенсация определённой суммы. В данном случае пострадавшему выплачивается определённое количество денег, оговоренное ранее. В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек сломал руку, и ему выплатили 20 тысяч рублей компенсации.

Заключение

Итак, по прочтении статьи должно сформироваться четкое понимание того, что количество принципов, которые являются обязательным, в любом направлении достаточно невелико. Но уже в конкретных сферах могут работать свои, особенные механизмы.

Так, относительно социального страхования можно отметить, что оно является обязательным. Это один из основополагающих принципов, предусматривающих наличие общественного договора, согласно которому все те, кто сейчас может работать, обеспечивают ранее трудившихся людей.

Эта тема весьма интересна для дальнейшего изучения.

Источник: https://FB.ru/article/266752/osnovnyie-printsipyi-strahovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.