Полис дмс что дает

Содержание

Дмс для сотрудников организации: что это такое и что оно дает, как оформить, как пользоваться полисом

Полис дмс что дает

Некоторые компании предлагают своим сотрудникам расширенный социальный пакет, в котором предусмотрено добровольное медицинское страхование. Этот полис позволяет получать более качественное лечение. Но к сожалению, не все пользуются им, так как сотрудники не знают, что такое ДМС, не догадываются о всех возможностях.

Что такое ДМС и для чего он нужен

Добровольное медицинское страхование предоставляется работодателем. Оно отличается от обязательного тем, что включает в себя расширенный список медицинских услуг. Добровольное страхование регламентировано законом «Об организации страхового дела в РФ» и законом «О медицинском страховании граждан в РФ».

Оно не бесплатное, за него нужно платить страховой компании, но оплачивает страховку не застрахованный, а работодатель.

Страховка распространяется сразу на всех сотрудников, а не на одного, но каждый имеет свой личный полис ДМС. Чаще он предоставляется работникам, работающим в компании больше 1 года, в которых работодатель уверен.

Страховка не дешевая, поэтому выдавать ее стажерам или людям, которые только недавно трудоустроились, нет смысла.

Работодатель сам выбирает набор услуг, которые будет покрывать медицинская страховка. Если он хочет сэкономить деньги, то может заказать программу с ограниченным покрытием. Но в любом случае владелец полиса имеет право на лечение и диагностику не только в государственных больницах, но и частных клиниках, рассчитывать на более высокое качество обслуживания.

В системе ДМС есть 3 субъекта: организация, СК и персонал. Страхователем выступает предприятие, на котором работают люди. У него заключен договор со страховой компанией. Каждому сотруднику выдается медицинский полис, с которым он должен обращаться в клинику в случае болезни или других проблем со здоровьем.

Примечание! Все условия ДМС прописаны в страховой программе. Она содержит информацию об учреждениях, куда можно обращаться за бесплатным лечением.

Как работает медицинская страховка? Страховым случаем является обращение человека в больницу за медицинской помощью при болезни или травме. Страховщик оплачивает сотруднику только лечение по показаниям врача. Если человек обратился в больницу для обследования с профилактической целью, то рассчитывать на компенсацию не стоит. Придется платить из своего кармана.

Важно! Страховщик может частично оплатить лечение, если сумма за него превышает стоимость, указанную в страховом договоре.

Плюсы и минусы ДМС

ДМС открывает перед сотрудниками и работодателями новые возможности.

Фирмы таким образом показывают свою заботу о персонале, повышают свою привлекательность и конкурентоспособность, создают улучшенные условия труда. Это возможность привлечь к себе высококвалифицированные кадры.

Организациям также выгодно оформлять ДМС для работников и с финансовой точки зрения. За счет уменьшения прибыли снижаются налоги.

Что дает ДМС сотрудникам? Они получают такие выгоды:

  • возможность лечиться в частных центрах и получать качественное обслуживание;
  • покупать лекарства по скидке;
  • проходить обследование на современном точном оборудовании;
  • бесплатно сдавать дорогостоящие анализы;
  • не стоять в очередях;
  • лечиться на дому;
  • проходить реабилитацию в санаториях или специализированных курортных лечебницах;
  • лечиться в стационаре, находясь в отдельной палате со всеми удобствами;
  • получать профессиональную стоматологическую помощь;
  • быстро проходить медосмотры.

Благодаря качественному и правильному лечению, рабочий быстрее выздоравливает и приступает к работе, увеличивая прибыль компании.

Плюсом страхования также является ДМС для родственников. Действие полиса может распространяться на детей и супругов. Но такие привилегии для родственников требуют больших затрат от работодателя, поэтому включаются в программу редко. Преимущественно эта опция используется для дополнительной стимуляции ценных кадров.

Недостатком страхования работников является тот факт, что человек не может выбрать учреждение, с которым не сотрудничает СК.

Перечень медицинских услуг

Если фирма предлагает своим сотрудникам ДМС, то нужно уточнить, что оно покрывает. В целом, список может выглядеть так:

  • вызов скорой помощи или врача на дом;
  • амбулаторно-поликлиническое лечение;
  • диагностика;
  • процедуры;
  • услуги семейного врача;
  • стоматология;
  • экстренная госпитализация;
  • стационарное лечение;
  • санаторно-курортное оздоровление;
  • иммунопрофилактика.

СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом. За те лекарства, которые пациент «выпишет» себе сам, придется платить самостоятельно.

Медстраховка может иметь множество подводных камней, касающихся не только перечня услуг, но и кратности обращения в больницу. Например, бывает такое, что бесплатно полисом предусмотрено только 2-3 консультации врачей за год. За остальные посещения нужно будет платить или идти в государственную больницу по ОМС.

Еще одним исключением может стать вид болезни, с которым сотрудник обратится в клинику. Если у пациента онкологическое заболевание, гепатит или сахарный диабет, то ему не стоит рассчитывать на бесплатную помощь. Лечение на бесплатной основе будет предоставлено лишь в случае угрозы жизни.

Как оформить

Процедура коллективного медицинского страхования достаточно трудоемкая. В первую очередь, она должна быть предусмотрена трудовым или коллективным договором, которые действуют на предприятии.

К выбору СК нужно подойти ответственно, выбрать лучшую. Перед заключением договора необходимо запросить лицензию и разрешительную документацию, удостовериться, что она работает в соответствии с законом, а также оценить страховщика по таким критериям:

  • рейтинг в реестре СК;
  • отзывы клиентов;
  • история страховых выплат;
  • сеть клиник;
  • стоимость страховых услуг.

После того, как работодатель определится с СК, можно оформлять ДМС для сотрудников. Для этого необходимо подать письменное заявление (образец).

Помимо него, страховщику нужно предоставить все регистрационные и учредительные данные фирмы, список сотрудников, которые будут страховаться.

Необходимо также определиться с программой медицинского страхования. От нее будут зависеть суммы страховых выплат.

Одновременно с этим, в организации должен быть издан приказ о добровольном медицинском страховании для работающих. Далее издается локальный нормативный акт, каждый работник ознакамливается с условиями и расписывается в реестре.

После заключения договора с СК, сотрудники должны забрать свои полисы у страховщика. Они дополнительно будут проинформированы обо всех условиях страхования.

Выбор программы

СК предлагают организациям программы, предназначенные для:

  • руководителей;
  • менеджеров среднего звена;
  • простых работников.

Чем выше должность, тем больший объем услуг.

Заключение договора с СК

Работодатель заключает договор с СК от имени персонала. В нем должна содержаться такая информация:

  • поименный список сотрудников;
  • страховая сумма на получение медицинских услуг;
  • срок действия договора;
  • порядок выплаты страховых взносов и компенсаций;
  • обязанности и права всех субъектов (страховщика, страхователя и застрахованных лиц).

Заключить соглашение можно в СК «МТС», «СОГАЗ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «ВСК», «ВТБ» и других.

Примечание! Страховка действует 1 год. Застрахованный может лечиться на сумму от 10 до 310 тыс., в зависимости от тарифного плана.

Стоимость

Рассчитать стоимость ДМС достаточно просто. Для этого нужно знать количество сотрудников и выбранную программу. В среднем, страхование одного работника обходится в пределах 6-10 тыс. руб. Чем больше услуг содержится в программе, тем дороже обходится полис.

Примечание! СК предлагают фирмам снижение стоимости ДМС с каждым новым застрахованным сотрудником.

Заключая страховое соглашение на 1 год, фирма получает налоговые льготы. Взносы являются расходами компании, выплачиваются из прибыли предприятия. При расчете они учитываются в размере 6% от заработной платы. Из общей суммы взносов не берется ЕСН и НДФЛ. Во время расчетов работодатели руководствуются регламентом статьи 17 ФЗ№1499-1.

Если сотрудник проходил санаторно-курортное лечение, то фирма также освобождается от уплаты НДФЛ. Что касается страхования родственников, то работодатель не получает никаких дополнительных налоговых льгот, поэтому неохотно заказывает эту дополнительную услугу.

Как пользоваться ДМС

В страховой компании или на коллективном собрании расскажут, как пользоваться ДМС. Если наступил страховой случай, нужно обратиться в поликлинику, имея при себе полис.

Примечание! Если бесплатно получить медицинские услуги по ДМС не получается, можно воспользоваться ОМС.

Чтобы проверить, в какое учреждение можно обратиться, необходимо зайти в «Личный кабинет» на сайте СК. У сотрудника есть возможность не только уточнить всю необходимую информацию, но и записаться на прием.

Как получить компенсацию

Выплаты страховых взносов в денежном эквиваленте ждать не стоит. Процесс выглядит так:

  • застрахованное лицо обращается в лечебное учреждение, получает необходимую медицинскую помощь;
  • страховая компания согласовывает с больницей стоимость лечения, выставляется счет, который оплачивается безналичным способом;
  • предприятие платит СК.

Однако при покупке лекарственных препаратов, выписанных по рецепту врача, выплаты можно получить наличными. Но желательно заранее проконсультироваться со страховым агентом.

Действует ли полис после увольнения

После того, как сотрудник увольняется из организации, он должен сдать полис. Человек не имеет право пользоваться им дальше.

Для прекращения действия страховки необходимо обратиться в страховую компанию с письменным соглашением. Этим должен заниматься не сам застрахованный, а представитель страхователя. К заявлению нужно приложить список уволенных сотрудников с указанием даты прекращения трудового договора.

Если работодатель по каким-либо причинам забудет обратиться в СК, а уволенный работник продолжит пользоваться полисом, то фирма может потребовать взыскание страховых взносов. Однако доказать факт мошенничества будет непросто.

При оформлении ДМС для сотрудников выигрывают все стороны, однако стоит привлечь к этому процессу опытного юриста, который поможет сделать правильный выбор.

Страховые компании могут работать нечестно, не рассказывают обо всех подводных камнях, из-за чего в процессе сотрудничества возникают неприятные сюрпризы.

Зная особенности и средние расценки ДМС, можно обойти стороной ненадежных партнеров.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/dms/chto-takoe-dms-dlya-sotrudnikov.html

Источник: https://zen.yandex.com/media/gidpostrahovke/dms-dlia-sotrudnikov-organizacii-chto-eto-takoe-i-chto-ono-daet-kak-oformit-kak-polzovatsia-polisom-5dbc04efddfef600af70bdbb

Все о ДМС

Полис дмс что дает

Выгоду от такого подхода уже давно поняли многие работодатели и стали самостоятельно приобретать для сотрудников ДМС. С одной стороны, они проявляют заботу о сотрудниках, с другой стороны, поддерживается необходимый уровень работоспособности всей компании за счет своевременной и качественной медицинской помощи сотрудникам.

Однако, в подавляющем большинстве случаев, здоровье и забота о нем – в руках каждого из нас, и осознанный выбор в пользу здоровья – единственно верное решение, в котором поможет добровольное медицинское страхование.

Чем так полезен полис ДМС

Основная и бесспорная польза от ДМС – качественная медицинская помощь сверх объемов по ОМС в крупных современных клиниках с новейшим оборудованием и лучшими специалистами, без очередей, практически в любом регионе страны, а в некоторых случаях и за рубежом.

ДМС предоставляет весь спектр медицинских услуг, но на более высоком уровне.

Это и амбулаторно-поликлиническое обслуживание, и вызов врача на дом, вызов скорой помощи, стационарное лечение, функциональная диагностика, рентген, МРТ, мануальная и физиотерапия, вакцинация, транспортировка в медучреждения и т.д.

Помимо объемов услуг, качество сервиса по ДМС в несколько раз выше, чем обслуживание в муниципальных медучреждениях: в коммерческих медицинских центрах запись на прием, регистрация, ведения истории и другие процессы занимают считанные минуты. Для страхованных по ДМС работает круглосуточная поддержка по телефону.

Важно и то, что страховка действует во всех регионах, где есть офисы компании-страховщика. Еще одним преимуществом является возможность выбрать наиболее подходящую программу страхования с учетом своих особенностей.

В России договор добровольного медицинского страхования заключается сроком на один год.

Названия программ могут отличаться от компании к компании, но в основе формирования программ любого страховщика лежит их наполнение: какой набор услуг можно получить. Исходя из этого все полисы ДМС условно делятся на три категории: Базовый, Расширенный и Полный. Набор услуг, их сложность и объемы влияют на стоимость программ.

Кроме того, при расчете стоимости учитывается пол, возраст и условия труда клиента.

На стоимость страхования влияют также максимальная сумма страхового покрытия, срок страхования, наличие поправочных коэффициентов, (например, наличие или отсутствие хронических заболеваний) и количество застрахованных (чем их больше, тем меньшей будет стоимость страхования).

Базовый полис ДМС

Все программы добровольного медицинского страхования, в том числе Базовый, включают в себя:

  • консультацию и лечение у врачей-специалистов
  • лабораторные и инструментальные исследования
  • вызов скорой помощи
  • помощь на дому врача-терапевта
  • вакцинацию
  • оформление справок, больничных листов, рецептов
  • диспансеризацию
  • стоматологическую помощь (дополнительная опция)

Годовая стоимость базового полиса ДМС для мужчины 40 лет в среднем составляет 25 тыс. руб. в год (чуть больше 2 тыс. руб. в месяц). Сумма страхового покрытия достигает 2 млн руб.

Расширенный полис ДМС

В дополнение к услугам базовой программы, по расширенному полису можно рассчитывать также на гормональные, иммунологические, аллергологические анализы и анализы на онкомаркеры. В программу также входят более дорогостоящие исследования, такие как компьютерная и ядерно-магнитная резонансная томография.

К методам лечения подключаются физиотерапия, ЛФК, лечебный массаж, классическая иглорефлексотерапия, мануальная терапия.

Стоматологические услуги тоже расширены: включены удаление зубов различной сложности, вскрытие абсцессов различного происхождения, отдельные виды лечения десен, снятие зубного налёта, в том числе методом Air Flow, покрытие зубов фторлаком, дорогостоящие виды пломбирования.

В среднем стоимость расширенного полиса ДМС для женщины 40 лет составляет 40 000 руб. в год (3 300 руб. в месяц), сумма страхового покрытия при этом достигает 2 млн руб.

Полный полис ДМС

Полный полис ДМС имеет максимально возможный набор услуг. В дополнение к опциям по расширенной программе, в него входят, например, консультации и лечение у психотерапевта, ангиография, лазеротерапия, озонотерапия.

Стоимость полного полиса на год для женщины 40 лет составит в среднем 95 тыс. руб. в год (около 8 тыс. руб. в месяц), страховая сумма достигает 2,5 млн рублей.

Стоимость полиса ДМС также зависит от страховой компании, а точнее, от уровня медицинских центров, с которыми они сотрудничают. Похожие программы ДМС от различных страховых компаний удобно сравнить на нашем сайте.

На данный момент стоимость полиса ДМС начинается от 10-12 тыс. рублей, а максимальная сумма по текущим предложениям составляет около 200 тыс. руб. за год.

Как выбрать ДМС

Вне зависимости от программы ДМС, выбирать в первую очередь надо надежную страховую компанию. Важно узнать, сколько и какие медучреждения сотрудничают со страховой компанией, почитать отзывы.

Разведку проще всего провести через интернет. Цены и условия можно сравнить на сайте страховой, а еще проще это сделать на нашем сайте, на котором собраны предложения только от уже проверенных страховых компаний.

Следующий после выбора программы ДМС шаг — заявка на сайте. Далее с вами свяжутся представители компании, вышлют анкету, которую надо заполнить и отправить обратно в страховую компанию или на наш сайт – в зависимости от того, где была сформирована заявка.

После того, как полис будет готов (в разных компаниях срок изготовления полиса разный), его доставят в любое удобное для вас место. Важно отметить, что все страховые компании требуют единовременной оплаты за договор ДМС без каких-либо рассрочек и графика платежей.

Исключения из программ ДМС

Оформить полис ДМС, согласно правилам, могут не все. К исключениям относятся:

  • люди с синдромом СПИД и носители ВИЧ
  • наркоманы и алкоголики, состоящие на учете в наркологическом диспансере
  • люди, страдающие различными психическими расстройствами
  • онкобольные
  • больные венерологическими заболеваниями
  • больные туберкулезом
  • инвалиды первой и второй группы

Кроме того, чтобы избежать рисков использования полиса ДМС при заведомо существующих хронических заболеваниях (язва, бронхит, сахарный диабет и т.д.) страховые компании могут попросить предъявить справку о состоянии здоровья. Но в большинстве случаев будет достаточно паспорта и заполненной анкеты.

Соблюдай правила!

Страховка не распространяется на других лиц: по вашему полису не может обслуживаться никто, кроме вас.

При добровольном медицинском страховании страховым случаем считается любое обращение за медицинской помощью в течение срока действия полиса. Поэтому, если пациент не является на прием, он обязан возместить расходы компании самостоятельно.

Если вы обратились в медучреждение по случаю, который не учтен в договоре, или сумма договора превышена, услуги также придется оплачивать самостоятельно.

В анкете необходимо указывать правдивую информацию. Ее сокрытие или умышленное искажение может рассматриваться как нарушение правил страхования, и тогда страховая компания имеет право аннулировать договор досрочно.

Оптом дешевле

Групповое страхование значительно уменьшает стоимость одного полиса. Можно объединяться с друзьями, коллегами, соседями в группы от 10 человек и составлять коллективные договоры со страховщиками.

Возможно, для большинства россиян на сегодняшний день добровольное медицинское страхование пока является дорогостоящей услугой. Однако при этом оно является беспроигрышной инвестицией в свое здоровье, а значит, в свое будущее: полис ДМС поможет выйти из трудных жизненных ситуаций, получить качественное лечение у лучших специалистов и быстро вернуть здоровье.

Источник: https://davaisravnim.ru/articles/dms/additional/vse-o-dms/

Полис ДМС – что это такое, в чем выгода и как его получить

Полис дмс что дает

Полис ДМС – это объект желаний многих измученных бесплатной медициной россиян.

Возможность получать услуги в собственноручно выбранном медцентре, не сидеть в очередях и лечиться у действительно квалифицированных специалистов делает добровольное страхование чуть ли не самой популярной составляющей соцпакета.

Состоятельные люди покупают полисы и на свои деньги. О том, что же такое ДМС, чем оно отличается от бесплатной государственной медицины, как выбрать полис, сколько он стоит и на что нужно обращать внимание при выборе – в нашей статье.

Что такое ДМС

ДМС расшифровывается как Добровольное Медицинское Страхование – это вариант страховки, которая дает возможность пользоваться указанными в купленном полисе услугами государственных и частных клиник бесплатно и максимально оперативно. Страховым случаем является возникшая необходимость обратиться в лечебное учреждение и подтвержденные врачами медицинские показания. Застрахованный человек имеет право в пределах страховой суммы:

  • получить лечение в стационарных или амбулаторных условиях;
  • пройти необходимые диагностические обследования;
  • проконсультироваться у узких специалистов
  • получить услуги экстренной медпомощи;
  • получить стоматологические услуги;
  • получить санаторно-курортное лечение;
  • получить лекарства, транспортные услуги и другие дополнительные сервисы, предусмотренные полисом ДМС.

В конкретном полисе может быть целый набор услуг, а могут присутствовать только некоторые направления медпомощи – от этого зависит стоимость страховки.

В рамках ДМС страхуются расходы граждан на медобслуживание, а также недополученные из-за болезни доходы.

В России первые полисы ДМС появились в 1991 году после принятия нового закона о медицинском страховании. Тогда застрахованного прикрепляли к определенной поликлинике или больнице (поначалу только к государственным, поскольку других не было).

Если сумма страховки полностью не исчерпывалась за период страхования, деньги возвращались к тому, кто покупал полис. Этой схемой стали пользоваться работодатели, которые таким образом уходили от налогов (средства ДМС не подлежат налогообложению). С 1995 года законодатель прикрыл эту лазейку: возвращать неизрасходованные деньги стало невозможно.

Примерно с того же периода существенно жестче стали требования к страховым компаниям в отношении оплаты полисов ДМС.

В 2000-х годах система добровольного медстрахования начала активно развиваться в направлении расширения услуг, предлагаемых застрахованным. Более индивидуальным стал подход к клиентам. Быстрое расширение сети платных медицинских центров и клиник привело к значительному росту качества обслуживания по полису ДМС.

Чем ДМС отличается от ОМС

Добровольное медицинское страхование существенно отличается от обязательного медицинского страхования (ОМС), существующего в России.

В рамках ОМС каждый житель страны получает полис, дающий право на бесплатные базовые медицинские услуги – с ним мы прикрепляемся к поликлинике строго по месту прописки, идем к участковому терапевту, когда заболели, встаем на очередь к узким специалистам, лечимся малоэффективными препаратами в многоместной палате (а то и в коридоре) стационара. Или можем без обезболивания вылечить простой кариес самыми дешевыми стоматологическими материалами, если сумеем взять талончик. Отдельным счастливчикам удается получить по полису ОМС высокотехнологичное лечение – один раз в несколько лет, когда подойдет очередь. Поскольку перечень госгарантий, которые оплачиваются государством, ограничен, постоянно приходится за всё доплачивать: покупать более эффективные лекарства, платить за визит к врачу медцентра, поскольку “бесплатный” специалист постоянно в отпуске/на учебе/в декрете/отсутствует, приобретать анестезию для удаления зуба и так далее.

Полис ДМС избавляет от лишних хлопот: по нему можно посещать врача в той клинике, которую вы выбираете сами, делать ЭКГ или УЗИ на современном аппарате, а не ХХ века выпуска, не сидеть в очередях, не стоять с ночи за талончиком, получать полный спектр обслуживания, например, по лечению зубов – качественными материалами и по актуальной медицинской технологии. О необходимости доплаты за те или иные услуги по ДМС вас ставят в известность еще при заключении договора, и вы уже сами выбираете, нужны вам дополнительные манипуляции или нет.

Причина такой разницы – в разных принципах обязательного и добровольного медстрахования. Для наглядности представим их в виде таблицы:

ПараметрыДобровольное медицинское страхованиеОбязательное медицинское страхование
Инициатива заключения договораПроявляет покупатель полисаВ обязательном порядке, услуги оказываются по умолчанию и всем без исключения
Источник оплаты полисаСредства покупателя полисаСредства внебюджетного государственного фонда, куда отчисляются деньги с зарплаты каждого официально трудоустроенного россиянина
Кто определяет условия страхованияСтраховая компанияГосударство (отдельным законом)
Спектр услугШирокий, покупатель полиса может выбирать варианты обслуживания самостоятельно – как при выборе полиса, так и в процессе его использования. Полный перечень услуг прописан в договоре.Ограниченный федеральной программой госгарантий, только самые массовые услуги, пользователь не влияет на перечень услуг. Программа госгарантий составлена в общих формулировках, из-за чего периодически возникает недопонимание между пациентом и медучреждением относительно набора предоставляемых услуг.
Права застрахованногоЧетко прописаны в договоре, страховая компания оказывает информационную поддержку клиенту.Общие права получателей госгарантий по ОМС. Пациенту приходится самому искать нормативную базу, чтобы отстаивать свои права, часто это приходится делать через обращения в суд или в государственные контролирующие органы.

Личный опыт:

Живу в Санкт-Петербурге, оформила полис ДМС в Альфастраховании на работе (для корпоративных клиентов страховка выгоднее – больше список медучреждений и дешевле намного).

Предложили 4 категории – чем дороже, тем больше поликлиник и больниц, в которые по ОМС в жизни не попадешь.

Можно было докупить отдельные услуги из других наборов, если в выбранный они не входят, тоже удобно.

Стоматологический блок брать не стала, потому что он дорогой, а обычный кариес в него не входит. У меня зубы здоровые, пульпитов не ожидается и протезировать ничего пока не надо. На руки выдали пластиковую карточку – похожую на современный полис ОМС, только цвет другой.

За 4 месяца я прошла всю диагностику, которую позволял полис, пролечилась у двух специалистов. Очень удобно, что к врачам попадаешь сразу, не надо по месяцу ждать.

https://www.youtube.com/watch?v=8j7yn3Q3wMs

И не в своей замызганной поликлинике, а в нормальном медцентре. За это время пришлось два раза вызывать на дом терапевта, один раз звонила поздно вечером, врач пришла в первой половине следующего дня. Открыла больничный лист, закрывала я этот лист в медцентре рядом с домом, без всяких очередей. Деньги, уплаченные за полис, окупились уже сейчас, а он еще 2 месяца действовать будет.

Как финансируется ДМС

Добровольное медицинское страхование оплачивается аналогично любой системе страхования: покупатели полисов в течение срока их действия или единовременно уплачивают страховые взносы.

В свою очередь, страховщик, на счету у которого аккумулируются эти деньги, имеет право вкладывать их в различные финансовые инструменты – ценные бумаги, например. Получаемые от использования средств проценты идут на финансирование услуг в рамках полисов ДМС, а также составляют прибыль страховой компании.

Формы добровольного медицинского страхования

Есть две основные формы медстрахования на добровольной основе:

Индивидуальное (личное) ДМС

Такие продукты составляют в 2018 году примерно 10% от всего портфеля ДМС в российских страховых компаниях и не слишком популярны у страховщиков. Гражданин оформляет полис на себя или на членов своей семьи (по отдельности на каждого).

Такое страхование чаще всего используется официально безработными (но неофициально хорошо зарабатывающими) гражданами, а также при выезде за рубеж.

Иногда самостоятельно страхуются люди со специфическими заболеваниями, которые лишь в небольшой мере охватываются программой госгарантий при ОМС.

Коллективное ДМС

Офомляется работодателем на сотрудников компании, являясь частью соцпакета и формой мотивации персонала. Может включать как полное покрытие стоимости медицинских процедур, включая, например, стоматологию, так и частичное (ДМС с франшизой).

В коллективном страховании часто предусматриваются различные перечни услуг для разных уровней сотрудников. Например, в компании “Роснефть” полисы ДМС “Согаза” есть более чем у 270 тысяч работников. Предусмотрены 5 различных по перечню услуг программ.

По программам «Бизнес» и «VIP для взрослых и детей» (охватывают менеджмент от линейного до высшего и часть других сотрудников) помимо амбулаторного лечения полагаются стоматологические услуги, а в пакеты «Стандарт» и для работающих пенсионеров включено санаторно-курортное лечение.

Аналогичные программы действуют и в других крупных, а также во многих средних компаниях страны.

Виды добровольного медстрахования

Существуют разные классификации ДМС, приведем основные.

1 По отношению к системе обязательного медстрахования:

  • замещающее – используется вместо ОМС. В эту категорию попадает добровольное страхование людей, не участвующих в системе ОМС из-за высоких доходов, неофициально трудоустроенных или безработных, не вставших на учет в органах занятости и не получивших полис ОМС.
  • параллельное – позволяет получать медуслуги, не входящие в программу госгарантий системы ОМС. Это, например, многие стоматологические услуги, реабилитационные процедуры, санаторно-курортное лечение, приобретение лекарств и так далее.
  • расширенное – частично замещает (на более высоком уровне) услуги, оказываемые в рамках ОМС. Например, при госпитализации застрахованного определяют в платную палату с улучшенным питанием. Прийти к узкому специалисту можно не только в свою поликлинику, но и в один из нескольких указанных в полисе медцентров, причем прием ведется без очереди.

2 По форме оплаты получаемых в рамках ДМС услуг.

  • компенсационное ДМС – застрахованный сам оплачивает медицинские процедуры, а затем страховая компания оплачивает предоставленные чеки и другие платежные документы из медучреждений. Такая страховка часто практикуется для топ-менеджеров крупных компаний, у которых есть средства для самостоятельной оплаты, а уровень компенсационных платежей высок за счет существенных отчислений работодателя страховщику по договору ДМС.
  • возвратное ДМС – страхователь (работодатель) единовременно вносит оговоренную в полисе сумму, а затем при возникновении у работников страховых случаев средства берутся из нее, остатки за вычетом премии страховой компании по истечению срока могут быть возвращены страхователю. Сейчас такая схема практически не используется, поскольку страхователю она невыгодна.
  • невозвратное ДМС – если сумма страховых взносов полностью не вычерпана, но страховые случаи имели место, возврата оставшихся средств не происходит. Это стандартное условие современных страховщиков. В нем заключена сама суть страхования – неравномерность выплаты страхователям при равных взносах за один и тот же продукт. Проще говоря, сегодня заплатил ты, завтра выплатят тебе.

Что входит в стандартные пакеты ДМС

Каждый страховой продукт имеет свой перечень лечебно-профилактических услуг. Отличия есть и у каждой страховой компании. Обычно выделяют четыре типа пакетов ДМС: базовый, расширенный, полный и пакет-конструктор.

Но это очень условные понятия, поскольку в каждый из пакетов могут входить разные типы услуг.

Поэтому правильнее будет перечислить медицинские манипуляции, которые в принципе допускаются договорами добровольного страхования.

Амбулаторное лечение

В первую очередь сюда входит прием терапевтом, а также врачами узких специальностей: кардиологом, пульмонологом, гастроэнтерологом, хирургом и так далее. В зависимости от стоимости полиса и содержания договора страхования прием может вестись в поликлиниках, больницах, медцентрах, лабораториях.

Также к этому разделу относятся диагностические процедуры, выполняемые в амбулаторных условиях – функциональная диагностика, МРТ, лучевая диагностика, полный анализ крови и так далее.

В перечень амбулаторной помощи могут быть включены профосмотры – предварительные и систематические.

Экстренная медпомощь

Эта услуга включает в себя:

  • вызов бригады скорой помощи в максимально короткий срок;
  • осмотр и оказание первой помощи при травмах и обострениях заболеваний;
  • проведение лабораторной диагностики без очереди и в кратчайший срок;
  • проведение всех необходимых манипуляций на месте (врачебные бригады, работающие по ДМС, обеспечиваются всем необходимым в первоочередном порядке);
  • срочная перевозка в стационар при наличии показаний к госпитализации.

Стационарное лечение

Решение о госпитализации принимает врач клиники, услуги которой входят в ДМС или доктор, представляющий страховую компанию.

В стационаре по полису ДМС могут предложить:

  • консультацию врача по профилю заболевания;
  • диагностику заболевания (все виды лабораторных анализов – клинические, биохимические, бактериологические, гормональные, серологические и др., а также функциональная диагностика (УЗИ, ЭКГ, ФКГ и прочие), рентген, томография.
  • хирургическое вмешательство (при необходимости);
  • физиотерапию;
  • медикаменты по профилю заболевания.

Объем помощи по каждому направлению определяется отдельно в каждом конкретном случае. Если больного «обычная» скорая помощь увезла в стационар, не охваченный полисом ДМС, при желании пациента и подходящем состоянии его здоровья возможна перевозка в другую больницу. Расходы на транспорт оплачивает страховая компания.

Источник: https://myrouble.ru/dms/

Узнай все преимущества полиса ДМС, возможности, которые он дает, сравни плюсы и минусы

Полис дмс что дает

О том, что такое обязательное медицинское страхование (ОМС) знают все, а в отношении добровольного медицинского страхования (ДМС) часто возникают вопросы.

Оно дает пациенту доступ к платным медицинским услугам, в том числе и за рубежом. Какие еще преимущества дает полис ДМС, его плюсы и минусы, разбираемся вместе.

Что дают полисы?

Оформляя полис добровольного медицинского страхования, держатель получает следующее:

  • Базовые услуги, которые обеспечены обязательным медицинским страхованием, автоматически включены и в добровольное. Таким образом, держатель может воспользоваться услугами скорой помощи на тех же условиях, что и по полису ОМС.
  • Коммерческие службы располагают мобильными реанимационными пунктами, которые оснащены в соответствии с последними технологиями. Они доступны как детям, так и взрослым.
  • Коммерческие службы помощи обслуживают на высоком уровне и прибывают очень быстро. Это обуславливается соглашениями, которые заключают между собой страховые и медицинские структуры. Как только поступит сигнал, машина с ближней станции моментально выедет.
  • При необходимости в госпитализации владелец полиса будет направлен не в то медицинское учреждение, которое находится ближе всего, а в то, которое выбрано им самим или контроле заключило со страховщиком договор.

Читать про анализ различий ОМС и ДМС ►►

В таких медицинских учреждениях качество работы персонала и уровень обслуживания значительно выше, нежели в государственных и муниципальных. Госпитализация в этом случае будет полноценным лечением.

Как работает система страхования?

Полисы ДМС наиболее часто покупаются работодателями для сотрудником.

Индивидуальное страхование по данной системе менее распространено, и основной причиной этого является высокая стоимость.

Чтобы оформить полис, заявитель должен только посетить выбранную страховую компанию, предоставить паспорт, заполнить заявление и заключить договор.

Также чаще всего требуется заполнение анкеты и прохождение медицинского осмотра.

Если наступил страховой случай, нужно сделать звонок страховщику. Страховая компания направит к пациенту медицинскую бригаду либо посодействует в получении помощи иным образом.

Что может включать программа ДМС? ►►

При экстренной ситуации также можно вызвать городскую службу по номеру 112.

После госпитализации агенту сообщается номер мед учреждения.

Это нужно, чтобы страховщик оплатил все расходы и улучшил условия, в которых размещен больной.

В стандартном варианте получение помощи по ДМС выглядит следующим образом:

  • Пациент обращается к своему менеджеру в страховой компании с направлением от медицинского специалиста.
  • Совместно выбирается медицинское учреждение и время прохождения процедуры.
  • Проводятся необходимые лечебные мероприятия.

Узнай, как получить массаж по ДМС ►►

Расходы при таких условиях возлагаются на страховщика. Ограничиваются они величиной страховой суммы, которая определяется договором ДМС и списком услуг, которые включены в конкретный полис.

Плюсы и возможности

Преимуществами страхования здоровья на основе ДМС являются:

  • Возможность самостоятельного выбора страховой компании. Сравнив предлагаемые условия и репутацию страховщика, можно сделать максимально правильный выбор.
  • Гражданин может целиком самостоятельно определить и то, что будет включено в страховую программу. Таким образом, он сам решает, какие пункты ему требуются, а какие – нет. Соответствовать, платить можно только за то, что по факту нужно, а не за ряд ненужных навязанных услуг.
  • Срок действия страховки также может отличаться. Страхователь может сам определить период, на протяжении которого договор будет действовать. Это может быть как пару месяцев, так и несколько лет, и даже пару суток.
  • ДМС – это хороший вариант для получения высококвалифицированной медицинской помощи без лишних затрат. Уровень обслуживания очень высокий, при этом, затраты в большинстве случаев адекватные.

Информация о законах, регламентирующих сферу ДМС ►►

Минусы

У любой страховой компании всегда ест и свои минусы, и их также нужно изучить, прежде чем оформлять полис.

Основная сложность – это отсутствие фиксированной платы.

Так как цена определяется большим количеством факторов, точно спрогнозировать ее невозможно.

Цена в каждом случае определяется индивидуально, причем она может быть разной даже для двух граждан, которые выбрали одинаковые условия.

На стоимость полиса ДМС влияют такие факторы, как возраст пациента и его состояние здоровья, личная ценовая политика и уровень медицинской компании, с которой заключается договор, список услуг и ряд дополнительных условий, которые выбираются страхователем.

Есть ряд случаев, когда в выплате может быть отказано. Это возможно в таких ситуациях:

  • При умышленном причинении вреда здоровью – договор ДМС не может применяться в корыстных целях.
  • При нанесении ущерба здоровью под влиянием алкогольных или наркотических веществ. Определить это может экспертиза.
  • Также выплаты не предполагаются, если травма или болезнь были получены в результате действий, которые нарушают закон, относятся к противоправным и опасным

Как получить лечение зубов по ДМС? ►►

Довольно спорный аспект ДМС – это сублимиты, то есть, ограничения, устанавливаемые самими страховыми и медицинскими организациями.

Поэтому предварительно важно внимательно изучить договор.

Еще один минус добровольного медицинского страхования, который, впрочем, присущ и для ОМС, в том, что если болезнь страхователя является смертельно опасной, выплаты по полису не предусмотрены.

Зачем нужен договор при оформлении полиса?

Чтобы правильно выбрать страховщика и заключить договор, нужно изучить основные правила оформления страховой программы. Также нужно учесть скрытые моменты, которые помогут избежать проблем в будущем.

Подробно про пункты Договора ДМС ►►

Сумма покрытия

Важный момент – сумма страхового покрытия.

Так как цель заключения договора – это гарантия обеспечения финансовой стабильности при проблемах со здоровьем, лечение которой потребует немалых финансовых вложений, на эту величину нужно обратить внимание.

По статистике для лечения болезни средней тяжести пациенту в среднем требуется около 400 000 рублей, поэтому размер покрытия не должен быть меньше данной суммы.

Если он уде меньше, то наверняка придется столкнуться с ограничениями в предоставляемых услугах.

Программы с покрытиями небольшого размера подойдут только тем людям, которые уверены, что в течение определенного времени серьезная медицинская помощь им не потребуется.

По этой причине перед заключением договора рекомендуется пройти обследование организма. Оно также подтвердит правдивость данных, указанных пользователем в анкете.

Читать про ДМС для работников компаний ►►

Выбор страховой компании

Что касается выбора стразовой компании, то лучше заключать договор с крупной организацией высокого уровня – так вероятность получения качественной помощи значительно выше.

Нередко страхователи ориентируются в первую очередь на расположение клиники, с которой оформляется договор.

Но это не основной критерий – важнее качество услуги и собственная экономия. Клиника выбирается на длительный период, поэтому нужно учитывать соотношение цены и качества.

Посмотреть все статьи про ДМС для физических лиц ►►

Оценка здоровья

Перед оформлением договора нужно провести оценку состояния здоровья, выявить слабые места и расположенность к конкретным болезням. Нужно убедиться, что страховка покрывает услуги нужных специалистов.

В перечень услуг может быть включена скорая помощь, вызов специалиста на дом, сдача анализов и исследований, экстренный стационар, стоматологические услуги.

Оптимальный вариант – выбрать расширенный пакет, так как страховки с ограничениями обычно не покрывают даже базовые расходы на самые простые болезни.

Интересно ли вам, как получить налоговый вычет за ДМС? ►►

Условия

Страховой договор должен включать в себя все необходимые пункты, в числе которых стоимость полиса и факторы, на основе которых она формировалась, сроки действия договора, перечень услуг и так далее.

Перед его подписанием обязательно анкетирование страхователя для сопоставления состояния его здоровья требованиям страховой программы.

Начало действия

Стоит учесть, что чаще всего полис нельзя использовать сразу. Страхователи предполагают начало его действия лишь по окончании периода ожидания.

Узнай, как оформить полис ДМС самостоятельно ►►

Стандартная его длительность – две недели, но более точные параметры нужно узнавать непосредственно при заключении.

Полис добровольного медицинского страхования расширяет возможности для получения медицинского обслуживания и повышает его качество.

Важно правильно выбрать страховую компанию, а также условия программы – это поможет не переплатить и получить доступ ко всем необходимым услугам.

Статья про порядок использования полиса ДМС ►►

Короткое видео о плюсах ДМС:



Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/polis-preimushhestva.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.